车险购买推荐

2018-08-27

我们平时所说的车险分为交强险和商业车险两大类。


【交强险】的全称是“机动车交通事故责任强制保险”,属于强制责任保险,是赔偿给交通事故中的第三方的。其保费是实行全国统一收费标准的,收费影响因素是“汽车座位数”。


(对于交强险续保,跟出险情况、脱保、过户有关系,其中任意一项变化了,那样保费也会变。)


◆知识点:发生与第三者的事故后,交强险先行向第三者赔偿,不够的部分再启动商业第三者责任险进行赔偿。


【商业车险】其实是一个组合,包含主险和附加险。


主险有:机动车损失保险(车损险)第三者责任保险(三者险)、全车盗抢险(盗抢险)、车上人员责任保险4个独立险种。车主可以选择全部投保,也可以选择投保其中部分。


附加险不能独立投保,需要在投保对应主险的前提下才可以投保。


一、交强险


理论上讲,交强险的最高赔偿限额是12.2万,听上去挺高的是不?

但实际上并不够用,因为这个限额是分项的,保险公司在各项赔限额内进行赔付

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案例假设:

※ 假设某人全责追尾了一豪车,车有事人没事,那交强险最多只能帮TA赔偿豪车车主2千元,剩下的只能靠商业险的三者险或者自费。


※ 那如果豪车车上人员受伤,交强险也只能提供不超过1万元的医疗费用赔偿。


(以下均为商业险险种。)


二、机动车损失险


机动车损失险是指保险车辆遭受保险责任范围内的自然灾害(不包括地震)或意外事故,造成保险车辆本身损失。

其中玻璃单独破碎、倒车镜单独毁坏不在保险责任范围内的。


其实一般车辆损失险的计算公式是:

基本保费+新车购置价X费率。


理赔算法:按照该型号车当时的市场新车价格来上险;在全损理赔时,保险公司只会赔偿车主购买该车的实际费用,这就是"损失补偿原则",损失多少补多少。

车辆损失险.jpg

(保险公司赔偿的金额很可能超过车主购买该车的实际费用。而且损毁已经折价的零件,换回来的是原装零件的赔偿,这其实对车主是比较划算的。)


三、第三者责任险


第三者责任险(简称三责险),全称:商业第三者责任保险。其相当于是交强险的补充,赔偿限额分多档,从5万元到100万元多个档次供选择。


之所以叫“第三者”责任险,是因为该险种的赔偿范围为除了自己的车和车上所有人员外的其他损失。


第三者指的是车辆范围以外的人员财物,因保险车辆发生意外事故而遭受损失的第三方受害者。

第三者责任险.png


四、车上人员责任险


该险种负责赔偿保险车辆交通意外造成的本车人员——司机和乘客的伤亡,车上人员责任险算是车辆商业险的主要保险。


如果平时乘客较少,可以选择只投保司机座位,要是经常开车接送亲友,而亲友又没有购买意外险,建议花几百元把车上全部座位保全。

车上人员责任险.jpg


五、盗抢


盗抢险是保障全车被盗和被抢的损失,若向公安部门报案60天之后没找到,可以要求理赔,该险种还可以保障被抢夺过程中受到损坏的修复费用,以及车找回后需要修复的费用。

盗抢险.jpg

知识点:仅车上零部件或附属设备被盗抢是除外的。

典型案例:

某车主将爱车停在小区路边,早上上班去发现爱车四个轮子被偷了,这个......是赔不了的。


六、常用附加险介绍


· 发动机涉水损失险

保障因发动机进水后导致的发动机的直接损毁。但是如果被水淹后车主强行启动,造成发动机受损的,保险公司是不陪的。


· 玻璃破碎险

玻璃破碎险分两种情况,一是车辆玻璃和其他部位共同受损,可在车损险下索赔。如果是玻璃单独破碎,就不属于车损险保障范围了,需要附加了玻璃险才能获赔。


· 车身划痕损失险

也就是通常所说的划痕险,保费一般400元保额2000元。相对车险的其他项目,还是比较贵的。划痕险的出险率很高。


· 自燃损失险

保障由于车辆自身原因或所载货物起火燃烧造成的本车损失。车龄超过6年以上的车因供电线路和油路老化,可以为客户考虑投保自燃险。


· 机动车损失保险无法找到第三方特约险

新增附加险,用于保障当由第三方负责的车辆损失,但因无法找到第三方而增加的由车主承担的免赔金额。


· 不计免赔率险

将主险或其他附加险种应当由被保险人自行承担的免赔金额转移给保险人赔偿。

例如,三者险中,如果被保险人负有主要责任,保险公司承担70%的比例赔偿,车主需要自担30%,那如果想要把这30%的自担责任消除,就需要购买不计免赔率附加险。


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